В последние годы криптовалюты (cryptocurrency) и финансовые технологии (fintech) приобрели заметную популярность во всем мире. Армения не осталась в стороне от этих стремительных изменений. Новые технологии открывают широкие возможности — от инвестирования и переводов до повышения эффективности бизнеса и доступа к новым видам финансовых услуг. Однако вместе с ростом сферы возникла необходимость в правовом регулировании и защите интересов участников.
В этом материале мы разберем, каков на сегодняшний день юридический статус криптовалют и финтеха в Армении, что считается законным, а что может повлечь за собой риски.
Что такое криптовалюта и финтех?
Криптовалюта — это цифровая или виртуальная валюта, основанная на технологии блокчейн. Она децентрализована и не контролируется государственными или банковскими структурами. Наиболее известные криптовалюты — Bitcoin, Ethereum, Ripple и др.
Финансовые технологии (fintech) — это совокупность технологических решений, применяемых в сфере финансовых услуг. Сюда входят: цифровые платежные системы, мобильные кошельки, онлайн-кредитование, краудфандинг-платформы, robo-advisors (автоматизированные инвестиционные помощники), а также криптовалютные сервисы.
Правовой статус криптовалют в Армении
На сегодняшний день в Армении криптовалюты не имеют чёткого правового статуса. Однако можно выделить ряд важных положений:
1. Законность
Покупка, продажа и хранение криптовалют являются законными для физических и юридических лиц. То есть граждане могут приобретать, хранить и продавать криптовалюту без административной или уголовной ответственности за это.
2. Налоговая сфера
Налоговое законодательство пока не регулирует налогообложение доходов от криптовалют чётко. Однако в 2021 году Комитет государственных доходов (КГД) Армении объявил, что прибыль от продажи криптовалют может подлежать налогообложению в соответствии с общими положениями.
3. Правовое регулирование
В Армении в настоящее время нет отдельного требования о лицензировании деятельности, связанной с блокчейном или криптовалютами. Однако если бизнес предлагает услуги по управлению или обмену криптоактивов, он должен соответствовать общим требованиям к финансовой деятельности, включая правила по борьбе с отмыванием денег (AML) и процедурам идентификации клиентов (KYC).
Финансовые технологии в Армении: законодательная и регулирующая среда
Финансовые технологии в Армении развиваются по нескольким направлениям:
1. Цифровые платёжные системы
В последние годы в Армении наблюдается значительный рост цифровых платежей. Банки и различные организации внедрили инновационные платёжные платформы, QR-платежи, мобильные приложения и др.
Эта деятельность полностью регулируется Центральным банком Республики Армения. Банки и платёжные организации должны иметь соответствующую лицензию.
2. P2P-кредитование и краудфандинг
В Армении пока нет чёткой регламентации для онлайн-кредитования между физическими лицами или инвестиционных платформ краудфандинга. Хотя предпринимались попытки привлечения инвестиций через различные платформы, правовая неопределённость по-прежнему существует.
3. Robo-advisors и алгоритмические инвестиции
В настоящее время в Армении robo-advisors широко не используются. Это отчасти связано с тем, что регулирование инвестиционной деятельности является сложным и требует лицензирования.
AML / KYC требования и международные обязательства
Центральный банк Армении является членом ряда международных финансовых надзорных организаций, включая FATF. В соответствии с требованиями этих организаций:
- Все организации, предоставляющие финансовые услуги, должны иметь механизмы идентификации клиентов (KYC) и отчётности по подозрительным операциям (AML).
- Эти же требования могут применяться и к криптоплатформам, если последние осуществляют управление активами клиентов или их обмен.
В этом контексте, если вы создаёте крипто- или fintech-стартап, важно заранее изучить, может ли ваша деятельность быть признана финансовой услугой и подлежит ли она лицензированию.
Государственный подход и стратегии развития
В последние годы правительство Республики Армения и Центральный банк открыты к поддержке развития финансовых технологий.
Однако регулирование всё ещё находится в стадии разработки, и ожидается, что в ближайшие годы ЦБ и правительство создадут новые законы, направленные на поддержку современных финансовых услуг.
Что законно, а что — нет
| Деятельность | Правовой статус |
| Право на покупку и хранение криптовалют | ✔️ Законно |
| Получение прибыли от продажи криптовалют | ✔️ Законно, но вопрос налогообложения сложен |
| Деятельность криптоплатформ без лицензии | ⚠️ Не запрещена напрямую, но могут быть AML/KYC требования |
| Fintech-платёжные услуги | ✔️ Законно при наличии лицензии ЦБ |
| P2P-кредитование / краудфандинговая платформа | ⚠️ Сфера не урегулирована законодательно |
| Предоставление частных займов без лицензии | ❌ Может считаться незаконной финансовой деятельностью, если осуществляется регулярно |
Заключение
Криптовалюты и финансовые технологии в Армении — это пока ещё развивающиеся отрасли. Несмотря на пробелы в законодательстве и неопределённости в регулировании, общая тенденция — положительная. Государственные структуры открыты к инновациям, однако сохраняют осторожность, учитывая риски, связанные с отмыванием денег и финансовыми мошенничествами.
Компании и частные лица, желающие работать в этой сфере, должны учитывать:
- определения финансовой деятельности, установленные Центральным банком РА,
- налоговое законодательство в части декларирования прибыли,
- международные требования AML/KYC.
До тех пор, пока не будут приняты полноценные законодательные регулирования, крайне важно предварительно консультироваться с юристом.
